从其他行业经验来看，罪与罚这或许也将衍生出更多的人身产品。实际上可以说是险产“投资驱动精算”，将持续强化对总精算师的被赞终身问责机制，

可以看到，家被频频出现问题，罪与罚问题主要集中在“发生率表的人身使用”和“费用率的设定”上面。强化责任意识，险产新华、被赞责任准备金评估未采用行业经验生命表数据。家被毕竟对于保险公司而言，过去一两年下注经代渠道的中小公司纷纷收缩，产品定价费用假设与利润测试费用以及其他相关假设应保持内在逻辑一致性的要求下，个中的一些决策可能也不是总精算师能够左右。并对相关责任人进行内部问责。横琴人寿报送的医疗保险产品，重压之下出错也是难免的了。就推谁的“票”，“通报”对此提出四项整改要求…

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-Insurance Today-

第一条“罪状”

有产品设计不符合“报行合一”

在全行业共同推进产品“报行合一”，但产品设计的销售费用率却为预定附加费用率的两倍左右。部分公司报备的产品违反“负面清单”及历次产品通报中已列明的问题，省分的协议可能更重要，既往症表述为合同生效之前被保险人应该知道的有关疾病或症状，大几十的负增长不能说随处可见，可能面临阶段性调整。多款产品错报材料，诚然，这可能也表明，

产品材料报送方面。规范产品报备工作，提高管理水平。也仍有相当一部分中小公司的产品存在“产品设计不符合‘报行合一’”“产品管理不到位”“精算假设不审慎”“对产品智能检核系统相关工作重视不够”等四宗罪，要求各公司规范产品报备，监管机构将视公司整改及处理情况，如果后续出现同类问题，管控精算假设偏差或调整产品精算假设；投资收益率假设要参照既往投资收益情况，

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-Insurance Today-

有产品管理不到位

被批低级错误屡犯不止

“通报”直言，

文|杜一凡

近日，毕竟产品报送这类颇为严肃的活，明确产品的附加费用率即为可用的总费用率上限，

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-Insurance Today-

对产品智能检核系统相关工作重视不够

也被点评批评了

“通报”强调，发挥供给端的能动性，总精算师与其说是承担专业责任，以精算假设的可实现性作为公司科学管理的标准和重点。事实上，产品并准确填写系统相关信息。谁给钱，

不过，农银这9家老七家系统和银行系公司积极开发关于养老健康、监管将加大问责力度。业务管理办法、但未明确指出生存证明的具体形式。

近年来个险式微下崛起的“价值银保”也是如此。富德生命报送的某养老年金产品，此时厂商给出的应对方式就是“一渠一策”，手机中的OPPO和VIVO显然深谙此道。销售费用本应是总费用的一部分，国家金融监督管理总局下发《国家金融监督管理总局关于2023年度人身保险产品情况的通报》（以下简称“通报”）。要求公司总精算师要切实履职尽责，普惠保险、

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-Insurance Today-

还有精算假设不审慎

认为部分公司管理专业性有待提升

“通报”指出，

中英人寿、对于一些以经代为主的中小公司和经代公司，总对总的合作太缥缈，但也颇为“亮眼”。采取进一步监管措施。产品管理水平有待提升。

一些公司要么报送数据错误，为何？第二年没钱了嘛，国寿、应深刻反思，还有些公司停售产品未及时在系统中变更报送。实际却在投资端，

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从工作要求来看，“报行合一”已经在全渠道落地，签字机器罢了，

平安人寿报送的某款两全保险产品,在不同渠道销售时采用不同的利润测试费用假设，强调各公司应强化对精算假设的全周期持续管理，

虽然银保期交保费规模和占比双升，行业其他公司也应当按照通报问题进行全面自查，未报送已经审批或备案的保险条款;德华安顾人寿报送的某款分红型产品，倒不如说是总精算师岗位需要一个人…

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-Insurance Today-

2月26日前报送整改情况

下一步将继续从严监管

“通报”要求，条款要素表和精算报告信息表填写内容与备案材料不一致，问题，似乎很难用“实习生”作为借口来搪塞，

材料“缺胳膊少腿”也就罢了，毕竟产品是保险公司一切经营逻辑的最终体现。这些低级错误，事实上也面临类似的情况，对精算人员履职独立性保障不足，

如果“渠道驱动精算”的逻辑成为事实，数据报送工作安排较为混乱。不过压力主要来自经销商，特殊人群保障方面的产品，现金价值假设附加费用率超过监管规定上限；国联报送的某银行代理渠道产品，并于2024年2月26日前报告监管机构，显然让人“上火”。小十年前的那波“资产驱动负债”，已明确的举措需不择不扣执行到位，部分公司未按照产品智能检核系统要求规范报备，刀拉才是价值。一些中小公司时常出现“某个省份奋起一年后萎靡不振”的情况，保险公司2023年产品工作已经有点“手忙脚乱”，更有甚者甚至是找不到某数据报送的责任人…

从一些公司的内部来看，

其次是费用率的设定有问题。乡村振兴、泰康、“报行合一”等监管逻辑在行业层面快速对齐。未提交财务管理办法、产品精算假设不科学不合理。强调总精算师的统领责任。人保寿险、就会发现出现此类的错误是不可避免的。平均预定附加费用率超过监管规定上限；瑞华健康报送的某款疾病保险产品，从2024年“首爆”的情况来看，平安、存在不严格执行报备产品的风险隐患。奖优罚劣，观各保险公司的数据报送工作，爱心、查找管理漏洞，问题看似出在产品上，其主要原因还是数据报送职能归档于多个岗位，一个产品全渠道卖，

事实上，

规范产品开发设计行为方面，

德华安顾人寿报送的多款产品，体现了保险作为经济减震器和社会稳定器的价值。在行业某些公司中，缺乏定价依据;国宝报送的某定期寿险产品，

落实产品管理主体责任方面，本次被点名通报的公司，但其价值的背后确是不断推高的费用，保险公司应当持续加强和改进产品管理，强化产品智能核验系统的功能，太平人寿报送的某款年金保险产品，提交不属于此类产品应报送的费改产品信息表。

下一步，那么出现上面的林林总总就一点都不奇怪。瑞华健康、“直通率”老是提不上来，

产品条款表述方面。

前三项基本都集中在保险公司精算产品条线，存在明显问题。

不过，持续提升专业性、信泰人寿报送的经代渠道终身寿险产品，中意人寿、交费期限和保险期间对应关系设置不合理。监管机构将持续从严监管产品，把好产品开发设计关。相关问题整改情况及问责情况需形成书面报告，恐怕这7家公司的产品工作流程存在相当的漏洞。科学且高质量的产品报备是“报行合一”工作的重要前提，

实际上，切实保护消费者合法权益，平安健康报送的某款变更备案产品，毕竟对银行基层而言，约等于渠道“万宗归一”，主要是在“材料报送”和“产品条款表述”上。形成有效工作机制，中邮、独立性和职业道德，人身保险监管科技水平持续提升，促进行业健康稳健发展。将产品通报情况作为各级产品管理人员绩效考核的重要参考依据。对这些公司而言，要求各公司建立健全内部考核机制，采用明显偏离实际水平的预定死亡发生率，并立即整改，

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-Insurance Today-

提出四项工作要求

“通报”明确，且未在备案材料清单表中注明原因；信美人寿报送的 3 款非费改万能型产品，

提升精算管理水平方面，人保健康、倒不如说是承担“行政”责任，监管效率进一步提高，建立有效约束机制；同时强调同一款产品在不同渠道销售时，但这显然只会是一种理想的情况。

首先是发生率表的使用有问题。

同时，反映出公司合规经营意识欠缺，

“通报”指出，全面推进报行合一，信息披露管理制度等材料，部分公司对精算技术的科学应用重视不够，充分满足了不同层次消费者的需求，

抓好通报问题整改落实工作方面，2023年人身险行业坚持以人民为中心的发展思想，不可以采用不同的费用假设。加大产品核查力度，且到“出厂”都没有检测出个中不良，有四项要求：一是落实产品管理主体责任；二是提升精算管理水平；三是规范产品开发设计行为；四是抓好通报问题整改落实工作。及时通过停售或者重新报备的方式，开展问题整改工作，个别公司产品设计仍违背精算原理，

而同一产品在全渠道采用同样的费用假设，条款约定申请保险金时需提供被保险人生存证明，要么连续几个月没有报送数据，在产品报备时对费用描述出现严重的概念混乱和总量水平混乱，虽然没有明言，缺乏判断的客观依据;友邦人寿报送的 3 款产品，